Investir dans une assurance-vie, ce n’est pas seulement y placer son argent, mais aussi cibler le meilleur rendement possible en fonction de votre profil d’investisseur. Tirer véritablement profit de l’assurance-vie dépend ainsi de plusieurs facteurs, et il est recommandé de bénéficier de la gestion conseillée à tout moment, par un professionnel tel un conseiller au sein de l’établissement où vous avez souscrit votre assurance, ou encore d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Leur intervention peut être ponctuelle ou régulière, en fonction de la composition de votre portefeuille.
Déterminer le profil de l’investisseur
Dans un premier temps, c’est votre profil d’investisseur qui est déterminé, puis analysé par votre CGP. Plusieurs éléments sont pris en compte au cours de ce travail, dont l’âge, la situation personnelle et patrimoniale, les objectifs patrimoniaux, votre horizon de placement ainsi que votre degré d’aversion au risque.
- l’âge : les risques sont autorisés si vous souscrivez jeune. Ils sont diminués au fur et à mesure
- la situation personnelle et patrimoniale : le célibat autorise une certaine prise de risque. L’épargne doit être plus ou moins sécurisée une fois que vous avez des personnes à charge (conjoint, enfants). Si vous avez un patrimoine peu conséquent, songez aussi à minimiser les risques
- les objectifs patrimoniaux : l’assurance-vie vous permet de répondre à divers objectifs. Par exemple, anticiper la retraite (en épargnant sur une très longue durée), constituer un portefeuille d’investissements, développer un patrimoine, financer un projet, etc.
- l’horizon de placement : l’assurance-vie peut être déverrouillée à n’importe quel moment. Cependant, elle est plus intéressante une fois qu’elle aura atteint l’âge de 8 ans et ce, du point de vue fiscal
- votre tolérance aux risques : celle-ci diffère d’un individu à l’autre. Être exposé aux risques signifie que vous pouvez perdre tout ou partie de votre capital
Choisir l’allocation des actifs
C’est en fonction de tous ces paramètres que votre conseiller vous oriente sur le choix de vos supports intégrés dans votre assurance-vie, de même que la meilleure stratégie à implémenter de manière à rentabiliser durablement votre placement.
Votre conseiller peut alors proposer, en fonction de votre profil, les options suivantes :
- bénéficier de la gestion pilotée ou sous mandat, avec le choix de 4 profils : défensif (prudent) équilibré, dynamique ou offensif (agressif). Le niveau de risque est faible pour le profil prudent (avec 80% de support en fonds en euros) tandis qu’il est élevé pour le profil offensif (jusqu’à 95% d’unités de compte). Certains contrats proposent jusqu’à 5, voire 6 profils au choix C'est votre assureur qui réalise les arbitrages, en tenant compte de l’évolution des marchés et des opportunités qui se présentent. Ainsi, du fait de cette gestion active prise en main par l’assureur, les frais de gestion annuelle pourraient être élevés
- opter pour la gestion libre : vous choisissez vous-même les actifs composant votre portefeuille. Vous augmentez ou diminuez les risques en fonction des différentes conjonctures. Votre CGP vous guide sur un éventuel réaménagement de votre portefeuille, de manière ponctuelle ou régulière, en fonction de votre connaissance des différents marchés financiers. Le point fort en ce qui concerne les frais de gestion annuelle : ceux-ci sont moins importants que ceux qui s’appliquent pour la gestion pilotée et peuvent être négociés en fonction de l’ancienneté du contrat.
Déterminer la périodicité et le mode de versement
Par ailleurs, votre conseiller en assurance-vie vous recommande aussi le choix de la périodicité et du mode d’alimentation de votre contrat. Cela en fonction de votre situation financière. À noter que certaines assurances-vie imposent un seuil minimal de versement, entre 1 000 euros et 5 000 euros pour la majorité d’entre elles.
