Le passage à la retraite est un tournant obligé dans la vie de chacun, et représente le plus souvent une source de préoccupation, si mal anticipé. Le but est de compléter les pensions classiques issues des caisses publiques par des rentes viagères provenant d’un produit de capitalisation de qualité, tel que le Plan d’épargne retraite. Comment garantir ces rentes viagères afin que vous puissiez sereinement profiter de vos vieux jours ?
Des rentes viagères garanties sur la base d’une bonne capitalisation
Sachez avant tout que si vous avez peu épargné, et donc peu capitalisé, votre plan n’aura pas assez fructifié, ce qui aboutit d’office à une sortie en capital au moment de votre passage à la retraite. En revanche, si vous avez capitalisé efficacement, la sortie en rente est possible, voire intéressante. Cette capitalisation s’effectue en effet sur la base des vos cotisations initiales et subséquentes, ajoutées aux intérêts composés.
Planifiez des versements réguliers, voire programmés
Alimentez régulièrement votre épargne, en plus d’introduire un versement initial plus ou moins conséquent, si votre situation financière le permet. Si vous ne souhaitez pas opter pour les versements programmés, vous pouvez alimenter régulièrement votre plan, mais à votre propre rythme.
Toujours est-il que les versements programmés se révèlent les plus intéressants, du fait de la régularité des cotisations alimentant votre PER. Vous déterminez le montant à prélever sur votre compte courant, de même que la fréquence. Pour cela, vous réaliserez une simulation préalable après analyse de votre situation financière afin de déterminer le montant à injecter dans votre plan.
Épargnez tôt et diversifiez vos placements
Dès que vous intégrez la vie active et que vous commencez à percevoir des revenus réguliers, prévoyez d’en injecter une partie dans votre plan. Ce qui vous permet d’épargner sur le long terme et donc de profiter d’une capitalisation sur plusieurs années. Exemple : si vous investissez à 30 ans, il vous reste une trentaine d’années pour faire fructifier votre PER et ce, de manière efficace.
En épargnant tôt, vous avez aussi la possibilité de vous autoriser des risques, et donc de dynamiser votre épargne en souscrivant aux placements intégrés dans les supports en unités de compte. Ces derniers génèrent en effet un rendement plus intéressant que ceux des fonds en euros, mais vous exposent cependant à des risques de perte en capital.
Remarque : les risques doivent être réduits au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de départ à la retraite. Un réaménagement de votre portefeuille PER est donc nécessaire, par rapport aux supports risqués. Vous basculez ainsi vers des supports plus sécurisés, généralement en fonds en euros. Les rendements sont moins conséquents que ceux des supports en UC, cependant, mais le but est de sécuriser son épargne jusqu’au départ à la retraite. De plus, les taux directeurs des banques sont aujourd’hui en hausse, ce qui va éventuellement impacter les rendements des fonds en euros, en suivant cette courbe de croissance.
Planifiez votre optimisation fiscale
Réduire votre IR permet d’augmenter le rendement de votre PER d’une part, et de récupérer cette carotte fiscale afin de la réinvestir dans votre plan, d’autre part. Il existe de multiples manières de défiscaliser : en investissant dans l’immobilier, dans des placements financiers ou encore en épargnant dans votre propre PER. Dans ce cas, vous choisissez l’avantage fiscal à l’entrée, c’est-à-dire pendant toute la durée de la phase d’épargne. Le montant de vos versements sera déduit de votre assiette imposable.
À noter que vous pouvez aussi opter pour l’avantage fiscal à la sortie de votre PER, qui se traduit par le régime de la rente viagère à titre onéreux (RVTO).
